Opublikowano: 10 grudnia 2021
Polisa rodzinna to szczególnie rozbudowany produkt ubezpieczeniowy. Daje bardzo duże możliwości rozszerzenia jej zakresu. Co naprawdę jest nam potrzebne? Jaką polisę rodzinną wybrać?
Spis treści
Zasadniczo ubezpieczenie na życie nabywamy najczęściej w momencie zakładania własnej rodziny. Jest ona w ten sposób chroniona finansowo na wypadek śmierci głównego żywiciela. Polisa rodzinna to jednak rozbudowana jego postać, która pełnić może szereg dodatkowych funkcji. Zastanówmy się, które najbardziej będą pomocne.
Czy polisa rodzinna powinna być bardzo rozbudowana?
Niejednokrotnie oferty grupowe dostępne w zakładach pracy, wobec mizerności świadczeń próbują robić wrażenie ilością obejmowanych ryzyk. I to, o zgrozo, te mało istotne często najbardziej motywują wielu do dołączenia. Klasyka to urodzenie dziecka, śmierć teścia albo śmierć rodzica.
Teoretycznie każde wsparcie jest pomocne, ale pamiętajmy, że ubezpieczyciel to nie organizacja charytatywna. Skalkuluje sobie każdy produkt tak, aby nie tracić nawet (a może zwłaszcza) na występowaniu zdarzeń nieuchronnych. Naczelna zasada, która powinna przyświecać nam przy nabywaniu polisy jest więc taka, że ubezpieczamy się od tego, co zrujnuje nasze finanse.
Śmierć teścia czy śmierć rodzica to ryzyko warte włączenia do zakresu ochrony, jeśli osoby te z jakichś przyczyn nadal pełnią w gospodarstwie domowym istotną funkcję ekonomiczną. Jeśli jest inaczej, ustalmy, o ile w danym przypadku wzrośnie nam na skutek tego składka i czy towarzyszące takim zgonom wydatki to uzasadniają. Nie twierdzimy więc, że to nie ma sensu — ale trzeba to rozpoznać.
Urodzenie dziecka to nieco inna sprawa. W normalnej rodzinie nie będzie to zdarzenie zaskakujące nieprzygotowanych do tego rodziców. Jednak tu często możemy liczyć na dodatkowe świadczenia, które mogą czynić takie rozszerzenie całkiem użytecznym.
Nie tylko śmierć głowy rodziny oznacza kłopoty
Śmierć głównego ubezpieczonego to bazowe ryzyko każdego ubezpieczenia. Typowa polisa rodzinna pozwala na jego znaczne rozszerzenie — podniesienie wysokości dostępnych w razie zgonu środków. Przede wszystkim o zdarzenia gwałtowne, a więc śmierć w wypadku. Tutaj jednak znowu należy zastanowić się nad celowością takiego poszerzenia ochrony i dobrze to przekalkulować. Nigdy dość przypominania — świadczenie ubezpieczeniowe w należytej wysokości (zabezpieczającej byt rodziny) musi być dostępne w razie śmierci z dowolnej przyczyny.
Polisa rodzinna często zawiera jeszcze rozszerzenie takie jak renta dla dzieci wypłacana odrębnie dla każdego do określonego wieku (zwykle 18 lat). Należy za każdym razem zapoznać się ze szczegółowymi warunkami decydującymi także o tym, jak renta dla dzieci będzie wysoka.
Ochrona życia to jednak nie wszystko — przypomnijmy, że ubezpieczamy się od tego, z czym nie poradzimy sobie z własnym budżetem. Potrzebujemy więc rozszerzeń z zakresu NNW, a obejmujących poważne zachorowania.
Polisa rodzinna i ochrona zdrowia dzieci
To drugi najważniejszy obszar ochrony poza ubezpieczeniem życia głównych żywicieli. Skutki wypadku lub poważnego zachorowania także są przecież w stanie poważnie uderzyć w rodzinny budżet. W wielu przypadkach, prowadząc do konieczności organizowania zbiórek, czy popadania w długi. Polisa rodzinna rozszerzona o NNW dla dzieci i zachorowania pozwoli nam tego uniknąć.
Podobnie jak w przypadku analogicznego rozszerzenia dla dorosłych absolutnie niezbędna jest uważna lektura warunków tego typu ubezpieczeń. Ze szczególnym uwzględnieniem wyłączeń odpowiedzialności i definicji. Ryzyko ubezpieczeniowe w przypadku dzieci jest jednak znaczenie niższe. Dobra polisa obejmująca liczne poważne zachorowania, nie musi więc kosztować kroci.
W przypadku dzieci warto jednak rzucić okiem i na pozostałe rozszerzenia, jakie obejmować mogą rozważane przez nas polisy. Dużym ułatwieniem dla rodziców w razie kłopotów zdrowotnych czy wypadków mogą być wszelkiego typu pakiety assistance obejmujące organizację rozmaitych usług medycznych, czy opiekuńczych.
Tego rodzaju dodatki nierzadko towarzyszą ryzykom takim jak urodzenie dziecka. Może to być nie mniej przydatna pomoc niż sama wypłata, która wobec całości wyzwań związanych z wychowaniem dzieci nie zmienia przecież sytuacji zasadniczo. Dużo bardziej istotnym rozszerzeniem z tej kategorii, o jakie może być rozszerzona nasza polisa rodzinna, nierzadko okaże się urodzenie dziecka chorego, wymagającego leczenia czy z wadą wrodzoną.
Co jeszcze możemy wykorzystać?
Polisy rodzinne należą do najbardziej rozbudowanych produktów ubezpieczeniowych. Mogą obejmować też m.in. takie ryzyka jak niezdolność do pracy czy trwała niezdolność do pracy. Teoretycznie więc za pomocą jednego produktu opłacanego jedną składkę możemy zabezpieczyć swoją zdolność zapewniania bytu rodzinie — bo temu w istocie służy polisa — w pełni. W praktyce zawsze należy bardzo dokładnie zapoznawać się z warunkami każdego produktu.
Okres ochrony, w jakim potrzebna jest polisa rodzinna bywa stosunkowo długi. Powinniśmy być chronieni przynajmniej do momentu usamodzielniania się dzieci. Wiąże się to więc ze sposobnością do długoterminowego oszczędzania. Czy to na własną starość, czy życiowy start pociech, czy jakiekolwiek inne cele.
W tego typu ubezpieczeniach często spotykamy się więc z rozszerzeniami o rachunek UFK. Mają one swoje zalety — jak swoboda dysponowania środkami wyłączonymi z postępowania spadkowego. Krytycy za to zwrócą uwagę na to, że inne narzędzia oferują wyższy zysk. Choć polisy te pozbawione są już niekorzystnych zapisów budzących przed laty kontrowersje, nie rekomendujemy ich ani nie odradzamy. Odnotujmy jednak, że i taki produkt może zawierać niejedna polisa rodzinna dostępna na rynku.
